Jueves 09/04/2020.

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¿Qué medidas podría contener el acuerdo PP/PSOE sobre desahucios?

Política

"Será la aplicación del código de buenas conductas bancarias, que antes era voluntario y que a partir de ahora será obligatorio"

  • Desde 2008 hasta el segundo trimestre de 2012 ha habido en España 200.000 desahucios.
  • Hay que concretar cuales son los casos de extrema gravedad. En cualquier caso, se prevé que para estas familias exista la posibilidad de refinanciarse, de establecer la dación de pago con carácter voluntario y de abrir un programa de alquiler de vivienda.
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Manuel Gandarias, jefe del gabinete de estudios de Pisos.com considera que las medidas que anunciará el Gobierno el próximo jueves serán la aplicación del código de buenas conductas bancarias, que hasta ahora era voluntario y que a partir de ahora será obligatorio. De la aplicación de este código hasta ahora se han beneficiado muy pocas familias (120 o tal vez 130), por lo que ha tenido un impacto muy relativo. Para acercarse más a las necesidades de la gente, también se ampliarán los supuestos de las personas que podrán acogerse a estas medidas.   

Gandarias señala que este código de buenas conductas bancarias tiene tres puntos fundamentales:

1- Se intentará reestructurar la deuda hipotecaria mediante la aplicación de la carencia de amortización de capital y una reducción del tipo de interés durante 4 años, así como la ampliación del plazo total de amortización.  

2- Si la medida anterior no fuera suficiente, las entidades podrán ofrecer al deudor una quita sobre el conjunto de la deuda.

3- Si las dos medidas anteriores no logran que los deudores pueda seguir pagando las cuotas, el deudor podrá solicitar a las entidades la dación de pago como medida para liberarse definitivamente de la deuda. En este supuesto se prevé que las familias puedan permanecer en su vivienda durante un plazo de 2 años abonando una renta que suponga un alquiler asumible.

“También se prevé una moratoria de 2 años para las personas hipotecadas en riesgo de exclusión social”, posigue Gandarias. “Estas medidas es algo que tanto AEB como la propia CECA ya han asumido en un comunicado el pasado lunes. Ahora hay que concretar cuales son esos casos de extrema gravedad. En cualquier caso, se prevé que para estas familias exista la posibilidad de refinanciarse, de establecer la dación de pago con carácter voluntario y de abrir un programa de alquiler de vivienda”.

La posibilidad de facilitar un alquiler social ya se hace desde la Administración pública, facilitando un alquiler muy por debajo del precio de mercado. Esta actuación de la Administración es minoritaria; en España apenas llega al 2%. mientras que en el conjunto de la UE está en torno al 9% y Holanda tiene el record con el 32%.

“Se habla de que esta posibilidad está descartada”, matiza Gandarias. “No sé si lo está o no, pero desde luego que se baraja. En todo caso, lo propios jueces, que cada día se están enfrentando a los desahucios -desde 2008 hasta el segundo trimestre de 2012 ha habido en España 200.000 desahucios- están pidiendo un cambio de la ley. Lo que hay que dilucidar es quien es ese colectivo de personas más desfavorecidas; todo indica que serán las familias que, por ejemplo, tienen todos sus miembros en paro. A estas familias hay que darles como mínimo tiempo para que puedan asumir sus deudas”.

Juan Ramón Rallo, profesor de Economía en la Universidad Juan Carlos I, considera que “de la negociación que ahora mismo están manteniendo PP y PSOE puede salir cualquier cosa. Que cojan el toro por los cueros no implica que lo hagan en el bien sentido. Y si aplican la dación en pago con carácter retroactivo -cosa que parece descartada-, esto hará que al final, tarde o temprano, la tengamos que acabar de pagar los contribuyentes. Supongo que una de las líneas rojas que marcarán los bancos al Gobierno precisamente será que no se aplique la dación en pago con carácter retroactivo. Pero, de aceptarlo, creo que los bancos le pedirán al Gobierno que solo se acepten hipotecas de los años 2000 o 2001, anteriores a la burbuja inmobiliaria, o bien hipotecas de los años 2004 en adelante pero que tengan poco valor. Aunque es posible que acepten también estas condiciones si el Gobierno promete a los bancos que les dará dinero bajo cuerda”.

¿Pero todo esto suponen más riesgos para los bancos? “Si se aplica con carácter retroactivo”, responde Rallo, “la dación de pago supondrá más pérdidas para los bancos, y tal y como está estructurado el sistema, estás pérdidas las acabarán por pagar los contribuyentes. Y luego, si no aplican la dación con hacen con carácter retroactivo, será una medida legítima, pero hay que tener  en cuenta las consecuencias que tendrá, es decir, un tipo de interés más alto y el porcentaje a pagar al contado de la nueva vivienda también será más alto, pudiendo llegar en algunos casos al 50%”.

Ante la pregunta de si la dación de pago es intrísicamente buena o mala, José Villacís, profesor de Economía en la Universidad CEU San Pablo, responde que "la dación en pago a corto plazo beneficia a las personas con serias dificultades económicas; una vez te quedas sin casa, entregas la llave al banco y listo (esto es lo que sucede en algunos estados de EE.UU.) El método es sencillo: si a una persona le quedan por pagar, pongamos, 200.000 euros de su hipoteca, al dar las llaves al banco ya no tiene que preocuparse por devolver esos 200.000 euros. La otra cara de la moneda es que el banco pierde 200.000 euros”.

Entonces, ¿esta forma de pago beneficiará a los ciudadanos? “La conclusión es evidente”, responde Villacís, “si la dación de pago se extiende, los bancos saben que a largo plazo pueden perder más dinero. Así, a la hora de conceder una hipoteca, en vez de pedir un aval buscarán dos o tres y quizás concedan el crédito a un tipo de interés mayor. Son las cuentas, es una cuestión de lógica aritmética".

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